房贷超过三年不能转公积金吗

无此规定。有些银行对于住房贷款的要求是，必须正常还贷一年才能提前还款或者办理转公积金业务，并没有看到过三年的限制。有些银行即使是正常还贷的靠前年，也能办理，只不过可能需要缴纳违约金或者手续费，比如最高6个月的正常房贷利息。房贷能否转公积金，主要是看房贷银行的具体要求，以及当地住房公积金管理中心的商转贷条件。

商贷转公积金有几种方式？

借款人想要把自己的商业贷款转成公积金贷款的话，目前有两种方式：先还后贷方式和以贷冲贷方式。

1、先还后贷方式

先还后贷就是指借款人先向公积金中心提出商贷转公积金的申请，经过公积金中心的同意后，职工就可以以自筹资金还清商贷，并且办理担保手续后。等到这一系列手续后，相关部门就会发放商贷转公积金。

2、以贷冲贷方式

以贷冲贷就是指指借款人先向公积金中心提出商贷转公积金的申请，经过公积金中心的同意后，借款人可将商贷本息余额大于商转公贷款差额提前还清，并办理担保手续，最后相关部门发放商转公贷款。接下来就是借款人、担保公司、银行共同用商贷转公积金还清商贷，并且办理住房抵押反担保手续。

商贷转公积金贷款办理流程

需要完成贷款申请、房屋查勘、审批面签、办理抵押、发放贷款五个流程。具体如下：

流程一：贷款申请

1. 客户在申请业务办理前，登录 " 湘直公积金 " 微信公众号预约取号，选择 " 友谊路营业部智慧信贷大厅 "。

2. 提交资料（1）借款人可在省直中心官方网站下载或柜台领取贷款申请表并填写完整。（2）借款人及配偶按照银行住房贷款转公积金贷款资料要求准备齐全，提交至友谊路营业部智慧信贷大厅。（3）柜台工作人员初步审核借款人贷款材料的真实性、完整性并查询借款人（及配偶）授权的个人征信报告。

流程二：房屋查勘

担保公司安排工作人员对房屋进行查勘。（房屋备案未满五年的不用查勘，跳过此流程）

流程三：审批面签

省直中心承诺 6 个工作日内完成贷款审批流程。客户收到面签短信后，根据短信提示内容，前往友谊路营业部智慧信贷大厅办理贷款面签手续。（注：选择阶段性担保或其他房产抵押方式的面签后还需向担保公司缴纳担保机构交纳服务费或保证金。）

流程四：办理抵押

此流程在原贷款银行和不动产登记中心办理，具体办理时限以贷款银行和不动产登记中心为准。

1. 选择自筹方式（1）银行还款：借款人自筹资金结清商业银行按揭贷款，前往不动产登记中心注销原银行贷款房产抵押。（2）办理抵押：办理抵押借款人于中心网点领取抵押资料，前往不动产登记中心办理抵押手续后，将抵押凭证返回至柜台。

2. 选择阶段性担保方式（1）银行还款：借款人在担保公司工作人员陪同下前往银行结清贷款，借款人配合拿到房产证原件后，担保公司前往不动产登记中心办理原银行贷款抵押注销。（2）办理抵押：担保公司工作人员前往不动产登记中心办理抵押手续。

3. 选择其他房产抵押方式。借款人于中心网点领取抵押资料，前往不动产登记中心办理抵押手续后，将抵押凭证返回至柜台。

流程五：发放贷款

中心核验抵押权证后，承诺于 3 个工作日内发放贷款。